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对于汉口银行而言,当前亟需推进系统性改革:完善公司治理,强化内控合规管理;优化资产结构,加大不良资产处置力度;拓宽资本补充渠道,稳定股东信心;转变经营模式,提升盈利能力与风险抵御能力。
文/财经观察者
在湖北金融版图中,汉口银行曾是备受期待的区域性城商行。2010年,联想控股斥资超十亿元成为其第一大股东,同年该行与海通证券签署上市辅导协议,目标直指湖北首家上市银行。然而十五年过去,汉口银行已更新六十四期上市辅导报告,却始终未递交招股书,成为国内辅导期最长的银行之一。同期起步更晚的湖北银行,已于2022年递交招股书并获受理。如今,资产规模超五千五百亿元的汉口银行,深陷业绩下滑、资产质量恶化、合规风险频发、资本承压及股东减持的多重困境。
业绩增长乏力,盈利持续走弱
2024年,汉口银行盈利指标大幅下滑。合并报表显示,营业利润从2023年的5.85亿元降至1.36亿元,利润总额由5.77亿元降至1.08亿元,归母净利润同比减少3.57亿元,降幅达25.3%。尽管营业收入微增3.3%至88.49亿元,但成本收入比维持在33.32%的高位,盈利效率明显不足。
进入2025年,盈利状况未根本好转。前三季度净利润10.3亿元,虽较2024年略有回升,但远不及往年水平。对比同省的湖北银行,差距显著:2024年湖北银行净利润达26.58亿元,是汉口银行的2.5倍。同时,汉口银行加权平均净资产收益率从4.5%降至2.97%,低于行业平均水平,资本内生补充能力受限。
资产质量承压,风险隐患凸显
资产质量恶化是汉口银行面临的核心问题之一。2024年末,不良贷款率升至2.87%,较上年增加0.26个百分点,高于全国城商行平均水平。不良贷款余额攀升,租赁商务服务业、建筑业、房地产业成为不良集中领域,三大行业占公司贷款超30%,行业集中度风险突出。
风险抵御能力同步减弱,拨备覆盖率降至148.66%,跌破150%的监管红线。尽管该行持续加大不良处置力度,2021年至2023年不良核销金额从6.01亿元增至29.91亿元,批量转让不良债权超50亿元,但不良率仍居高不下,新增不良速度远超处置能力 。
不良贷款偏离度指标更显严峻,逾期90天以上贷款占不良贷款比例从2021年的72.92%升至2023年的127.32%,突破100%的监管要求,反映出不良认定标准偏松,实际信用风险可能被低估。同期,逾期贷款规模从68.94亿元增至144.41亿元,两年间近乎翻倍,未来资产质量压力持续加大 。
合规漏洞频现,内控管理失效
近年来,汉口银行合规问题频发,多张监管罚单暴露内控短板。2025年6月,中国人民银行湖北省分行对其开出123万元罚单,直指未按规定履行客户身份识别义务、与身份不明客户交易等反洗钱违规行为。此前,该行还因信贷管理不到位、贷款五级分类不准确、印章管理严重失控等多项违规被罚,相关处罚涉及总行及多家分支机构,单笔罚款最高达485万元 。
监管检查发现,该行存在内部审计未反映重大风险、员工行为排查不到位、未按规定报送案件信息等问题,部分违规行为甚至涉及金额巨大的骗贷案件。此外,重庆分行曾因三项违法违规行为被罚,其中“印章管理严重失控”较为罕见,反映出内部管理存在明显漏洞 。
资本补充承压,股东持续减持
资本充足率持续下滑,成为制约汉口银行发展的关键瓶颈。2023年末,核心一级资本充足率仅为7.61%,接近7.5%的监管红线。2024年通过增资扩股募资45.86亿元,核心一级资本充足率短期提升至9.29%,但2025年第三季度再度回落至8.54%,一级资本充足率、资本充足率同步下滑,资本消耗压力持续存在。
IPO进程停滞加剧资本补充困境。自2010年启动辅导以来,股权确权、代持及质押冻结等问题导致辅导工作停滞近八年。2018年武汉金控入主后,股权问题有所突破,但错失城商行上市黄金期,后续A股银行IPO环境趋严,上市难度陡增。
市场信心不足,股东纷纷减持。中国电信自2024年5月起六次挂牌转让股权,转让底价从1.3亿元降至6508万元,降幅达50%仍无人接盘。湖北通信、长动集团、中建三局等多家股东同步减持或计划清仓,反映出股东对该行前景的担忧 。
经营结构失衡,流动性管理承压
资产配置策略失衡,进一步加剧经营风险。2024年,贷款总额增加19.93亿元,但利息收入反而下降0.39%;买入返售金融资产暴增10.6倍,交易性金融资产增加28%,虽短期提升投资收益,但导致流动性管理压力加大。同时,营业支出同比激增23.4%,手续费及佣金支出增长38.47%,成本管控能力持续弱化。
经营现金流持续为负,2024年缺口扩大至20亿元,与净利润形成明显反差。贷款规模扩张与资产结构调整,导致资金占用增加,流动性储备面临考验。在银行业息差收窄、监管趋严的背景下,汉口银行大而不强的问题凸显,规模优势未能转化为核心竞争力。
从2010年启动上市至今,十五年的IPO长跑折射出汉口银行治理与经营的深层困境。内控失效、资产质量下滑、资本补充困难、高管动荡等问题相互交织,导致其在区域金融竞争中逐渐落后于同业。湖北银行的成功上市,更凸显出两者在发展质效上的差距。
对于汉口银行而言,当前亟需推进系统性改革:完善公司治理,强化内控合规管理;优化资产结构,加大不良资产处置力度;拓宽资本补充渠道,稳定股东信心;转变经营模式,提升盈利能力与风险抵御能力。在区域经济复苏与金融监管趋严的双重背景下股天下配资官网,汉口银行能否突破困境,不仅关乎自身发展,也影响区域金融稳定。市场留给这家曾经的湖北最大城商行的调整时间,已十分紧迫。
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