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对于汉口银行而言，当前亟需推进系统性改革：完善公司治理，强化内控合规管理；优化资产结构，加大不良资产处置力度；拓宽资本补充渠道，稳定股东信心；转变经营模式，提升盈利能力与风险抵御能力。
文/财经观察者
在湖北金融版图中，汉口银行曾是备受期待的区域性城商行。2010年，联想控股斥资超十亿元成为其第一大股东，同年该行与海通证券签署上市辅导协议，目标直指湖北首家上市银行。然而十五年过去，汉口银行已更新六十四期上市辅导报告，却始终未递交招股书，成为国内辅导期最长的银行之一。同期起步更晚的湖北银行，已于2022年递交招股书并获受理。如今，资产规模超五千五百亿元的汉口银行，深陷业绩下滑、资产质量恶化、合规风险频发、资本承压及股东减持的多重困境。
业绩增长乏力，盈利持续走弱
2024年，汉口银行盈利指标大幅下滑。合并报表显示，营业利润从2023年的5.85亿元降至1.36亿元，利润总额由5.77亿元降至1.08亿元，归母净利润同比减少3.57亿元，降幅达25.3%。尽管营业收入微增3.3%至88.49亿元，但成本收入比维持在33.32%的高位，盈利效率明显不足。
进入2025年，盈利状况未根本好转。前三季度净利润10.3亿元，虽较2024年略有回升，但远不及往年水平。对比同省的湖北银行，差距显著：2024年湖北银行净利润达26.58亿元，是汉口银行的2.5倍。同时，汉口银行加权平均净资产收益率从4.5%降至2.97%，低于行业平均水平，资本内生补充能力受限。
资产质量承压，风险隐患凸显
资产质量恶化是汉口银行面临的核心问题之一。2024年末，不良贷款率升至2.87%，较上年增加0.26个百分点，高于全国城商行平均水平。不良贷款余额攀升，租赁商务服务业、建筑业、房地产业成为不良集中领域，三大行业占公司贷款超30%，行业集中度风险突出。
风险抵御能力同步减弱，拨备覆盖率降至148.66%，跌破150%的监管红线。尽管该行持续加大不良处置力度，2021年至2023年不良核销金额从6.01亿元增至29.91亿元，批量转让不良债权超50亿元，但不良率仍居高不下，新增不良速度远超处置能力 。
不良贷款偏离度指标更显严峻，逾期90天以上贷款占不良贷款比例从2021年的72.92%升至2023年的127.32%，突破100%的监管要求，反映出不良认定标准偏松，实际信用风险可能被低估。同期，逾期贷款规模从68.94亿元增至144.41亿元，两年间近乎翻倍，未来资产质量压力持续加大 。
合规漏洞频现，内控管理失效
近年来，汉口银行合规问题频发，多张监管罚单暴露内控短板。2025年6月，中国人民银行湖北省分行对其开出123万元罚单，直指未按规定履行客户身份识别义务、与身份不明客户交易等反洗钱违规行为。此前，该行还因信贷管理不到位、贷款五级分类不准确、印章管理严重失控等多项违规被罚，相关处罚涉及总行及多家分支机构，单笔罚款最高达485万元 。
监管检查发现，该行存在内部审计未反映重大风险、员工行为排查不到位、未按规定报送案件信息等问题，部分违规行为甚至涉及金额巨大的骗贷案件。此外，重庆分行曾因三项违法违规行为被罚，其中“印章管理严重失控”较为罕见，反映出内部管理存在明显漏洞 。
资本补充承压，股东持续减持
资本充足率持续下滑，成为制约汉口银行发展的关键瓶颈。2023年末，核心一级资本充足率仅为7.61%，接近7.5%的监管红线。2024年通过增资扩股募资45.86亿元，核心一级资本充足率短期提升至9.29%，但2025年第三季度再度回落至8.54%，一级资本充足率、资本充足率同步下滑，资本消耗压力持续存在。
IPO进程停滞加剧资本补充困境。自2010年启动辅导以来，股权确权、代持及质押冻结等问题导致辅导工作停滞近八年。2018年武汉金控入主后，股权问题有所突破，但错失城商行上市黄金期，后续A股银行IPO环境趋严，上市难度陡增。
市场信心不足，股东纷纷减持。中国电信自2024年5月起六次挂牌转让股权，转让底价从1.3亿元降至6508万元，降幅达50%仍无人接盘。湖北通信、长动集团、中建三局等多家股东同步减持或计划清仓，反映出股东对该行前景的担忧 。
经营结构失衡，流动性管理承压
资产配置策略失衡，进一步加剧经营风险。2024年，贷款总额增加19.93亿元，但利息收入反而下降0.39%；买入返售金融资产暴增10.6倍，交易性金融资产增加28%，虽短期提升投资收益，但导致流动性管理压力加大。同时，营业支出同比激增23.4%，手续费及佣金支出增长38.47%，成本管控能力持续弱化。
经营现金流持续为负，2024年缺口扩大至20亿元，与净利润形成明显反差。贷款规模扩张与资产结构调整，导致资金占用增加，流动性储备面临考验。在银行业息差收窄、监管趋严的背景下，汉口银行大而不强的问题凸显，规模优势未能转化为核心竞争力。
从2010年启动上市至今，十五年的IPO长跑折射出汉口银行治理与经营的深层困境。内控失效、资产质量下滑、资本补充困难、高管动荡等问题相互交织，导致其在区域金融竞争中逐渐落后于同业。湖北银行的成功上市，更凸显出两者在发展质效上的差距。
对于汉口银行而言，当前亟需推进系统性改革：完善公司治理，强化内控合规管理；优化资产结构，加大不良资产处置力度；拓宽资本补充渠道，稳定股东信心；转变经营模式，提升盈利能力与风险抵御能力。在区域经济复苏与金融监管趋严的双重背景下股天下配资官网，汉口银行能否突破困境，不仅关乎自身发展，也影响区域金融稳定。市场留给这家曾经的湖北最大城商行的调整时间，已十分紧迫。
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